Enfant, ado : Quel compte ouvrir et quelle banque choisir ?

Il est temps d'envisager l'ouverture d'un compte bancaire pour votre enfant afin de lui permettre de gérer son argent de poche et de développer son indépendance financière. Les banques en ligne, les banques traditionnelles et les néobanques proposent des offres spécifiques pour les adolescents. Découvrez comment ouvrir un compte adapté à leur âge.

Quand est-il opportun d'initier son enfant à la gestion bancaire ?

À un stade précoce, les parents sont souvent incités par leur banque à ouvrir un livret d'épargne pour leurs jeunes enfants, voire dès la naissance. Cependant, l'idée d'un compte courant et d'une carte bancaire est généralement abordée plus tard.

Dans les banques traditionnelles comme La Banque Postale, BNP Paribas, Crédit Mutuel et Crédit Agricole, les conseillers commencent généralement à évoquer la possibilité d'associer une carte de retrait à un livret bancaire ou à un Livret Jeune (pour les 12-25 ans) à partir de l'âge de 12 ans. Cette carte de retrait permet uniquement de retirer de l'argent aux distributeurs, parfois limités à ceux de la banque, dans la limite du solde disponible, sans possibilité de paiement direct.

À partir de 16 ans, elle est généralement remplacée par une carte de paiement avec autorisation systématique, associée à un compte courant, marquant ainsi le début de l'indépendance financière de l'adolescent.

Les banques en ligne, comme Boursorama avec son compte Freedom, et surtout les néobanques pour enfants telles que Pixpay et Kard, offrent plus de souplesse. Dès 12 ans, voire même à partir de 6 ans avec Revolut pour les enfants, les parents peuvent accorder une carte de paiement à leurs enfants, une option qui peut être pratique et éducative en fonction du niveau de maturité de l'adolescent.

Les avantages d'ouvrir un compte pour votre enfant : que faut-il savoir ?

Une enquête récente de la Banque de France en décembre 2021 a révélé que la majorité des Français ont une connaissance limitée en finances. Cette situation a motivé l'institution à promouvoir l'éducation financière des jeunes, notamment en fournissant des ressources aux enseignants.

En dehors de l'école, l'utilisation d'un vrai compte bancaire et d'une carte peut rendre l'apprentissage de l'autonomie financière plus ludique. Pour les parents, cela peut être rassurant, car ils peuvent surveiller les dépenses de leurs enfants. De plus, un compte bancaire peut être utile pour recevoir un salaire d'été ou lors de voyages, évitant ainsi la nécessité de transporter de grandes quantités d'argent liquide et de convertir des devises étrangères à l'avance.

Les étapes pour créer un compte pour un enfant ou un adolescent

Pour ouvrir un compte pour un enfant, les parents peuvent choisir entre une banque traditionnelle, une banque en ligne ou une néobanque, en fonction de leur préférence. Les options numériques, y compris les banques traditionnelles comme la Société Générale avec Banxup, offrent un meilleur contrôle parental grâce aux applications mobiles. Les comptes pour enfants ont été d'abord proposés par les banques en ligne telles que Nickel et Boursorama, bien que certains d'entre eux exigent que les parents soient déjà clients. Les banques mobiles spécialement conçues pour les mineurs, comme Kard et Pixpay, n'imposent généralement pas cette condition.

Pour ouvrir un compte pour un mineur, un parent ou un représentant légal doit initier la démarche. Un seul parent divorcé peut le faire pour un premier compte, mais l'accord des deux parents est requis si l'enfant en possède déjà un. Les documents nécessaires comprennent les pièces d'identité du parent et de l'enfant, un justificatif de domicile récent et une copie du livret de famille. De plus, un premier virement d'au moins une dizaine d'euros est généralement nécessaire. Pour les néobanques, il suffit souvent de télécharger leur application mobile gratuite.

Quels sont les frais associés à un compte enfant ?

Les comptes pour enfants ne permettent pas de découvert et autorisent les paiements gratuits en France et dans la zone euro, dans la limite du solde disponible et des plafonds de paiement. Les banques traditionnelles offrent souvent des cartes gratuites ou à faible coût, mais proposent peu d'outils pédagogiques.

Les néobanques facturent parfois un abonnement mensuel, tel que Pixpay et Kard à 2,99 euros par mois, avec des paiements et des retraits gratuits en zone euro. Certaines néobanques, comme Revolut, sont gratuites et facturent uniquement les opérations exceptionnelles.

En dehors de la zone euro, la plupart des opérations sont payantes, sauf exceptions comme Freedom de Boursorama qui offre des paiements sans commission à l'étranger. D'autres offres gratuites à l'étranger incluent WeStart de Ma French Bank, le Pack Premium d'Orange Bank et l'offre Confort de Kard.

Le compte 12-17 ans Freedom de Boursorama se distingue par l'absence de frais fixes et la gratuité des retraits et des paiements en zone euro. Cependant, son ouverture nécessite qu'au moins un parent soit client de la banque en ligne.

Les atouts des comptes et cartes pour adolescents

Les comptes pour enfants des néobanques et des banques en ligne, bien que potentiellement au même coût, offrent des fonctionnalités plus avancées que les banques traditionnelles.

Ils facilitent la surveillance parentale grâce à des applications mobiles ou en ligne. Les parents peuvent accéder en temps réel au compte de leur enfant, consulter le solde, et gérer la carte bancaire à distance. Ils peuvent bloquer temporairement la carte, ajuster les paramètres comme le paiement sans contact, et définir des limites pour les paiements en ligne.

Pour les néobanques, ces fonctionnalités permettent aux parents de confier une carte bancaire standard à leur enfant, qui peut être utilisée pour les paiements sans contact et en ligne, ainsi que pour les retraits d'argent aux distributeurs, bien que les plafonds soient généralement plus bas que pour les adultes.

Cependant, l'usage du paiement mobile (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay) dépend de la banque. Certaines le proposent, d'autres non, et il peut y avoir des restrictions d'âge (13 ans minimum pour Samsung Pay, 15 ans minimum pour Apple Pay).

Opter pour une combinaison gagnante : néobanques, banques en ligne et classiques réunies ?

Les comptes pour enfants offerts par les néobanques sont pratiques au quotidien grâce à leurs cartes et applications mobiles conviviales, mais ils offrent des options d'épargne limitées. Les banques mobiles comme Pixpay, Kard et Revolut ne permettent pas l'ouverture de livrets d'épargne. Même si Boursorama propose le Livret A, le Livret Jeune n'est pas disponible.

Ainsi, pour prévoir l'avenir financier de votre enfant et lui permettre d'épargner de manière rentable, il peut être judicieux de combiner un compte courant auprès d'une banque en ligne avec un Livret Jeune dans une banque traditionnelle, voire d'envisager l'ouverture d'un Livret A, d'un compte d'épargne, voire même d'une assurance vie en complément.