Assurance vie : faut-il ajouter une garantie plancher dans son contrat ?

Avez-vous entendu parler de la garantie plancher ?

Elle représente une possibilité d’assurer aux souscripteurs d’une police d’assurance vie que leurs investissements initiaux seront préservés, même si leur valeur diminue. En réalité, en plus des dépôts effectués dans le fonds en euros qui est garanti à 100%, il est également possible d’investir dans des unités de compte, dont le capital n’est pas garanti et qui sont plus exposées aux fluctuations des marchés financiers. Cependant, la garantie plancher offre une protection contre d’éventuelles pertes sur ces unités de compte pour les bénéficiaires.

Cela dit, est-ce une option véritablement avantageuse ?

A qui s’adresse la garantie plancher ?

La souscription d’une garantie plancher a tout à fait sa place lorsque l’épargne est entièrement investie dans un fonds en euros, même dans un contexte où de plus en plus d’épargnants optent pour des unités de compte en raison de la baisse des rendements des fonds en euros. En effet, les unités de compte offrent un potentiel de rendement supérieur, mais présentent également un risque de perte en capital.

La garantie plancher peut être recommandée lorsque le contrat d’assurance vie contient des unités de compte exposées aux fluctuations du marché, en particulier si elles sont classées avec un niveau de risque élevé (SRRI 6 ou 7, par exemple). Elle offre une protection en cas de décès du souscripteur lorsque les marchés sont en baisse. De plus, elle peut être pertinente si le souscripteur a choisi des fonds structurés, car le décès peut intervenir avant la date d’échéance du fonds.

Cependant, la garantie plancher n’est pas uniquement liée à la présence d’unités de compte. Elle peut également être intéressante lorsque le montant investi dans le contrat est significatif et que l’objectif principal de l’assurance vie est la transmission. Malgré cela, il convient de noter que cette garantie est peu souscrite, car certains contrats incluent automatiquement.

Le tarif de la garantie plancher

Le coût de la garantie plancher en option est difficile à préciser, car il dépend de plusieurs facteurs tels que le type de garantie choisie, l’âge du souscripteur et le capital sous risque (c’est-à-dire la différence entre les primes versées et la valeur du contrat au jour du décès). Cette dépense supplémentaire s’ajoute aux frais de gestion de votre contrat d’assurance vie.

La manière dont cette cotisation est calculée varie en fonction des contrats, et elle peut être prélevée soit en même temps que les frais de gestion soient directement sur le solde du contrat. Il est à noter que, selon l’âge du souscripteur, l’adhésion à cette garantie plancher peut nécessiter la soumission d’un questionnaire de santé et éventuellement une visite médicale.

Quatre options de garantie plancher différentes

La garantie plancher simple

Le montant minimal versé au destinataire correspond à la somme totale des paiements effectués par la personne ayant souscrit au contrat. Par exemple, si vous avez versé 100 000 euros, vos bénéficiaires recevront également 100 000 euros, même en cas de pertes de valeur de votre contrat. Néanmoins, les retraits ou avances effectués sur le contrat seront soustraits de ce montant.

La garantie plancher indexée

Chaque année, les versements cumulés sont soumis à un taux d’indexation pour calculer le montant minimum qui sera versé au bénéficiaire. Par exemple, si vous avez investi 100 000 euros dans votre contrat d’assurance vie avec un taux d’indexation de 3% et que vous n’avez pas effectué d’autres versements ultérieurement, vos bénéficiaires recevront au moins 130 000 euros en cas de décès après 10 ans.

La garantie plancher à cliquet

Le capital versé représente le pic de valeur atteint au cours de la durée du contrat. L’assureur peut établir une limite d’âge pour pouvoir en bénéficier. Par exemple, si vous avez investi 100 000 euros dans votre contrat et que sa valeur descend à 70 000 euros après avoir atteint 120 000 euros, les bénéficiaires recevront tout de même 120 000 euros.

La garantie plancher majorée

Le bénéfice en cas de décès est personnalisé par le souscripteur, auquel est appliqué un coefficient de majoration. Par exemple, si vous avez souscrit une assurance avec un capital de 150 000 euros et que vous avez opté pour une majoration de 120 %, les bénéficiaires recevront 180 000 euros.